缴纳养老保险制度（长寿时代的养老规划）
文章原标题：基本养老保险三支柱、长寿时代的养老规划
原标题：长寿时代来临，你该准备多少养老金？养老保障三根支柱的分析
文章摘要：从美国等一些国家的养老资产构成方面来看，个人养老金、单位年金以及社保养老金，将会积累庞大的资产余额，同时也会促进金融市场的规范和发展；；对于未来养老我们有三分支柱，社保养老金、单位年金、个人养老金；
长寿时代来临，你该准备多少养老金？养老保障“三根支柱”的分析过去的时候有一句谚语叫做“人到七十古来稀”。说明从古至今，活到70岁的人不多，活到70岁就该满足了。因此国家在推动延迟退休的时候，确实也有一些人会不理解。
可是我们看看最新的数字吧。江苏省2020年人均预期寿命达到了78.78岁，北京市2020年的人均预期寿命是82.43岁，上海市2020年的人均预期寿命达到了83.67岁（男性81.24岁，女性86.20岁）。八十岁时代已经来临了。
人均预期寿命，实际上指的是某一年度新生儿在当时的生活和医疗条件下，达到当时的预期寿命，存活的人还有一半。
寿命长是一件好事，可是如果寿命长没有足够的养老金，也确实会让人非常尴尬的。比如说，在北京、上海的生活条件和医疗条件下，人们的预期寿命长。可是如果你没有足够的养老金维持生活和医疗条件，预期寿命是达不到那么长的。
2020年，北京市居民人均消费支出为38903元，上海市居民人均消费支出为42536元。如果我们按照一年生活费4万元计算，每年增长5%，20年的养老费用需要132万元/人。
对于80后90后这样的年轻人，未来养老可能需求会更高。如果20年后开始养老，假设人均支出每年增长5%，20年后就需要10万元的支出了。这样养老20年就需要330万元的支出。
这样高的支出，仅仅凭借社保养老金是很难负担的。对于未来养老我们有三分支柱，社保养老金、单位年金、个人养老金。
我国的社保养老金待遇还是相当不错的，远远超过了美国等一些国家替代率只有40%的基本养老金水平。我们的社保养老金是非常有保值增值能力的，按照养老金计算公式，按照100%基数缴费一年，养老金就可以领取1%的退休上年度社会平均工资（基础养老金部分），而且退休以后还会年年增长。缴费40年可以领取40%的社平工资的基础养老金加相当一部分的个人账户养老金，替代率能达到70%左右。
如果需要更高的养老金，那么就需要依靠单位年金制度和个人养老金制度。
单位年金制度，主要是在国家的税收激励引导下，由用人单位和劳动者共同缴费形成的一份补充养老保障。目前我们国家主要形成了企业年金和职业年金两套体系。缴费比例最高可达职工缴费基数的12%，积累额度相当于个人账户养老金积累额度的1.5倍。
年金制度都有个人账户，个人账户弄的钱属于个人自己，可以继承。年金如果一次性领取，需要交纳高额的个人所得税。如果按月领取，税率也要低得多，一般只有最低税率3%。目前已经有2,718万职工纳入了企业年金制度，积累年金余额达到了2.25万亿元。
个人养老金制度，主要是通过国家个人所得税的优惠，引导个人建立的一种养老制度。近日，在2021金融街论坛年会上，人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示，我国的个人养老金拟采取个人账户制度，年度缴费额度设立上限，由个人可选择投资产品。从9月份开始，国民养老保险公司已经获批筹建，未来我国的个人养老金制度将得到长足发展。
从美国等一些国家的养老资产构成方面来看，个人养老金、单位年金以及社保养老金，将会积累庞大的资产余额，同时也会促进金融市场的规范和发展。
综合而言，参加职工养老保险是基础，如果享有更充分的养老金，还是需要参加年金制度，以及个人养老金积蓄的。千万不要简单地认为社保缴费15年就够了。