养老基金到期后怎么享受受益（如何挑选最好的养老险）
本文阅读重点有下面几个方向：怎样买养老金划算、如何挑选最好的养老险
原标题：怎样挑选适合自己的养老金
文章摘要：增额寿产品的身故金跟它的现金价值一样，一直都是复利递增的，也就是越到后面，身故金越高；；在挑选产品的时候，这类朋友可以关注纯养老年金产品，固定从某个时间开始领，活多久领多久，但要注意不同产品之间的收益性；
怎样挑选适合自己的养老金今年吹的风不少，一边是少子化、老龄化，国家鼓励三胎政策，同时延迟退休，小步调整；一边是养老金替代率（退休后的工资/退休前的工资）逐年下降到35%，国家社会养老保险不够用，鼓励个人购买商业养老保险；
80，90后这批波及范围比较大的群体，也不得不开始为自己的老年生活担忧。
但是市场上各家保险公司出的养老年金产品五花八门，到底怎样挑选到适合自己的呢？
一、明确需求
什么时候领？领多少？领多久？
比如：A女士，今年30岁，希望60岁退休，每月领1万，最好能领一辈子；
确定这个需求，再倒推到产品，每年需要交多少保费，交多少年，
在挑选产品的时候，这类朋友可以关注纯养老年金产品，固定从某个时间开始领，活多久领多久，但要注意不同产品之间的收益性。
以最近市场上比较火爆的一款养老年金为例：
30岁女性，每年10万，连续10年，共100万规划养老金，
60岁开始，每年可以领取135200（每月领11492），活多久，领多久......
80岁一共领取了280万，2.8倍杠杆；
90岁，一共领取了419万，近4.2倍杠杆~
比如：B女士，今年35岁，对未来没有太大明确规划，只是希望这笔钱能安全、稳定增值，等老了万一需要钱的时候，可以随时从里面拿，至于到时候拿多少，拿多久，目前还不能确定。
这类朋友，就比较适合增额终身寿。
增额寿其实不复杂，关注现金价值就好了，合同每一年的现金价值就是我们账户里的钱。
以目前市场上收益比较高的一款增额寿为例，
30岁女性，同样每年10万，连续10年，共100万拿来规划；
60岁，账户价值240万；
70岁，账户价值338万；
80岁，账户价值477万……
当然这中间，如果需要，可以随时取钱出来用，取剩的依然按照3.5%复利滚动至终身。
二、确定领取
市场上有很多披着养老年金的外衣，实际上根本不适合做养老年金的产品。
为什么？因为收益不确定。
类似于分红险；
类似于主险收益不高，却一直宣传不确定收益的万能账户产品
既然都决定要准备养老钱，自然是希望未来老了干不动的时候，能够领取到固定的收入，就像发工资一样，保证我每个月都能有钱用。如果包含太多不确定性，那我规划养老的目的何在？
因此，养老年金建议一定要选择确定且稳定收益的，现在交多少，未来领多少最好能白纸黑字写进合同里面。
三、身故了怎么办？
这是很多朋友担心的问题，万一我没领2年，就身故了怎么办？我的本金还有吗？
1） 纯养老年金产品
一些优质养老产品，通常都会有保证领取这一概念，
比如保证领取20年，不是说只领20年，而是从领取的那一刻起，不管人在与不在，都一定会给到至少20年的钱。
当然。只要人活着，就一直领，领到领不动的那天为止……
举例:
30岁女，每年10万，连续10年规划养老。
不幸的是，刚领了2年，即62岁就身故了，咋办？
保险公司仍然必须兑现保证领取20年的钱给她的受益人：
即135200*20年（保证领取）—135200*2年（已领）=243万（剩余）
这样，我们实际到手的钱至少都有：135200*20年=270万
那如果还没到60岁就身故了咋办？
其实也不用担心本金损失，
在60岁退休金领取前身故，保险公司会根据我们所交的总保费和合同现金价值，哪个大赔哪个。
也就是至少我们的本金是一直在的。
2） 增额寿产品
增额寿产品的身故金跟它的现金价值一样，一直都是复利递增的，也就是越到后面，身故金越高
举例:
30岁女，10万*10年，
前期身故金一直大于现金价值，
随着现金价值复利递增，
到后期身故金几乎等同于现金价值；
60岁，身故金240万；
70岁，身故金338万；
80岁，身故金477万…….
四、纯养老年金和增额寿怎么选？
通过上面的例子，我们可以看到，
纯养老年金的好处就是，每月按时派发，一直派发，不管你要不要，让你一辈子都有钱花。
不足之处就是不灵活，每月发的钱都是固定的，身故杠杆相对不高
适宜人群：只想保证自己养老生活，对长寿抱有很大期望，不太考虑给孩子传承
而增额寿的优点就是非常灵活，就像银行活期账户，想啥时候取钱就取，剩余的钱依然可以放里面3.5%复利滚动升值。
同时，它的身故杠杆也是随时间复利递增的，也就是越到后面，我们的身价越高，意味着给孩子留的钱也越多……
但缺点是，太灵活，如果管不住自己的话，取着取着钱就取没了…….
适宜人群：看重流动性，但同时比较有自控力；对自己的预期寿命不乐观，希望能给孩子多传承资产的人
公众号:betty小白