养老保障管理产品 风险（老年人消费型保险）

为您提供本文核心观点如下：人口老龄化对商业保险的影响、老年人消费型保险

原标题：老年群体对保险关注度上升 个人商业养老年金保险寻求突围

文章摘要：1月，银保监会联合发展改革委、财政部、人力资源社会保障部等13部门印发了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，以及发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品；；另一方面，商业老年保险产品开发比较复杂，目前市场上已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品有数百个，产品形态包括了传统的定额年金保险、有保底收益的分红型和万能型年金保险、无保底承诺的投资连结型年金保险；

个人养老年金保险市场正在加速发展。

水滴保险研究院发布的报告显示，今年以来，保险用户层面出现了几个值得关注的趋势：从用户年龄看，90后群体购买保险人数快速增长、老年群体对保险的关注度有所上升。

据银保监会初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。但总体看，老年人保险发展仍不平衡、不充分，目前还无法满足旺盛的保险需求。

究其原因，这既与老年人风险发生率较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力不够，服务意识有待增强，产品创新有待进一步提升等主观因素。

1月，银保监会联合发展改革委、财政部、人力资源社会保障部等13部门印发了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提出积极发展多样化商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险，以及发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。

一方面，老龄化进程的快速推进，养老储备备受关注，个人商业养老保险需求十分旺盛；另一方面，商业老年保险产品开发比较复杂，目前市场上已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品有数百个，产品形态包括了传统的定额年金保险、有保底收益的分红型和万能型年金保险、无保底承诺的投资连结型年金保险。从产品设计看，这些产品注重积累期设计，对领取期的服务创新不足，产品同质化现象严重，不同公司的很多产品不仅名称看上去相似，而且保障范围、责任费率都相差不多，产品形态相对单一。

为此，保险公司都在加大产品创新。例如，平安养老险近期推出了 “平安心心相连”产品系列，首期上线 “平安安之心养老年金保险（万能型）”。平安养老险表示，中老年人既有长期稳定养老收入的需求，又有重大疾病等短期突发状况下用钱的需求，资金长期投资常常有所顾虑，产品在领取方面支持客户随时部分领取和退保，在获取稳健收益的同时，也能应对突发资金需求，契合养老生活实际需要。

平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民表示，在养老保障三支柱中，个人养老保障产品包括个人养老保险、养老目标基金、个人储蓄等不同类别的金融产品。其中，个人养老年金保险可以对抗市场风险、长寿风险，更好地契合了养老需求，因此被市场寄予厚望。

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