养老保险和延迟退休（延迟退休养老保险合适吗）
为您提取本文阅读重点：渐进式延迟退休能否解决我国养老压力、延迟退休养老保险合适吗
原标题：渐进式延迟退休来了，养老保险更不划算了？
文章摘要：因为不论是延迟退休前还是之后，相比其他任何养老的方式，社保养老绝对是保障退休后基本生活最可靠的方式，毕竟社会中层及中下层是国家的基本盘，国家是不可能放弃自己的基本嘛；；另一类是按退休每月或每年的生活开支*开支年数，计算一个开支总额（要点：计算了通胀），再算一个退休金的领取总额（要点：不考虑退休金上涨），得到一个差额，说明养老金未来完全无法满足基本的生活开支，自己得准备多少多少钱养老；
?渐进式延迟退休来了，养老保险更不划算了？2月21日，《十四五国家老龄事业发展和养老服务体系规划》发布，将“渐进式延迟退休”推上了热搜。
话说延迟退休这事，从2012年制定十二五时提出研究弹性延迟领取养老金年龄政策开始，到如今的渐进式延迟退休落地，已经近10年。
因为关乎大多数人的养老尊严和体面，一有风吹草动，延迟退休话题就冲上热搜。
要说现在运行的退休年龄体制，最早开始于1951年2月23日颁布的《劳动保险条例》，当时人均寿命不足50岁，几十年过去，这个框架一直沿用至今，而现在的平均寿命已经到了77岁左右。
不论是从国内老龄化、少子化加剧的实际情况出发，还是参考国际经验，大家都知道延迟退休肯定是势在必行，只是实施的早晚和方式问题。
早在2017年，官方就说将发布延迟退休的意见征求稿，广泛征集社会意见。
但意见征求稿迟迟未出，而渐进式延迟退休的说法，则直接在十四五规划建议中变成了“落实”。
官方的整体基调是用较小的幅度逐步实施到位，每年延迟几个月或每几个月延迟1个月，节奏总体平缓。
在各种舆论吹风下，这两年不同版本的延迟退休表格在网上漫天飞，虽一再被辟谣，却热度不减。
比较常见的是按照每年延迟2个月来推算的，譬如下面这份：
（图来源网上，侵删）
另外，还有一种比较受追捧的观点认为，可能会率先将女性退休年龄延迟到与男性齐平。
因为早在2015年，官方就已发文，将处级女干部和高知女性群体的退休时间延至60周岁，只是执行时会按个人意愿是到点退休还是延迟退休。
反正不论渐进式延迟退休政策最终会怎么来，受影响最大的总归是现在的主劳力——70后、80后、90后们。
作为中坚力量的80后一员，面对落地的延迟退休，还是有点扎心的[捂脸]。
但现实如此，提前做好个人养老规划才是正解。
对于大多数的普通人来说，个人养老规划最好是社会养老保险+个人商业养老两手抓。
看到这里，有人大概以为我要开始推荐商业养老保险产品了？
No,no,no……我今天只想聊聊养老保险的两个问题。
1. 近些年有些人出于种种目的，时不时抨击社保养老金，大概有两种论调：
一类是将养老保险的缴费和领取金额进行对比，得到20几年（或其他时间）才能回本的结论，证明交养老保险肯定不划算；
另一类是按退休每月或每年的生活开支*开支年数，计算一个开支总额（要点：计算了通胀），再算一个退休金的领取总额（要点：不考虑退休金上涨），得到一个差额，说明养老金未来完全无法满足基本的生活开支，自己得准备多少多少钱养老。
看到这些文章，不少人跟着焦虑不安，交养老保险不划算，那要不要退出养老保险？
其实这两类文章，都有意或无意忽视了一个重点，就是：
——退休金的缴费及领取，都是随着社会平均工资同步上涨的！
我们来看一下养老金的计算公式如下：
每个月领取的退休金，除了个人账户养老金总额外，还和社会平均工资有关，我们的养老金是与社会平均工资挂钩、同步上涨的。
所以，通过计算都可以推翻上面的两类论调。
大家也可以去问一下父母辈当中已经退休的企业职工：
a. 他们现在领取的养老金水平，相较他们的缴费水平，多长时间可以回本？
b. 现在每年物价都在上涨，退休金能维持他们的基本生活？
相信去实际调查下，大家就能明白了。
所以，对于绝大多数处于社会中层及中下层的人群，都不要退出养老保险。
因为不论是延迟退休前还是之后，相比其他任何养老的方式，社保养老绝对是保障退休后基本生活最可靠的方式，毕竟社会中层及中下层是国家的基本盘，国家是不可能放弃自己的基本嘛。
当然，以下几种人群倒是可以不交：
- 社会精英阶层，政府每月发放的退休金可能都不够支付一顿饭钱的，有没有退休金无关痛痒；
- 自信自己投资理财年平均收益率高于退休金涨幅的；
- 对国家没信心的绿卡党们；
……
2. 这里又延伸出一个问题，选择灵活就业人员交养老保险时，有不同的缴费档位选择，那是按高档缴费，还是按低档缴费？
建议按最低档缴纳养老保险。
因为按照退休金中基础养老金的计算方法，即：
（上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×个人累计缴费年限×1%。
基础养老金是取在岗职工月平均工资和个人缴费工资的平均数，个人缴费工资越低，于个人而言就越划算。
而企业职工的社保缴纳是公司安排的，没得选，倒是没有选择档位的烦恼了。
最后，关于渐进式延迟退休，大家有什么想说的，欢迎在文末留言分享和交流啊！
至于个人商业养老保险方式和产品，我们以后再慢慢展开聊。
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